by giorgos kassapis
Επίκαιρα στοιχεία
TO ΠΡΟΒΛHMA
Ο περιορισμός της οικονομικής δραστηριότητας έχει ήδη δημιουργήσει ποικίλα προβλήματα στις αγορές και φυσικά στην ασφαλιστική βιομηχανία. Οι επιχειρηματίες και κάτοχοι ασφαλιστικών προγραμμάτων αναζητούν, όπως είναι αναμενόμενο, λύσεις στα ασφαλιστήρια συμβόλαια τους.
Το ερώτημα είναι: Αποζημιώνονται οι απώλειες από τη διακοπή εργασιών λόγω του COVID-19;
ΕΙΣΑΓΩΓΙΚΑ
O χαρακτηρισμός του COVID-19 την 12.03.2020 από τον Παγκόσμιο Οργανισμό Υγείας ως πανδημίας (WHO announces COVID-19 outbreak a pandemic) εκτόξευσε στα ύψη την νευρικότητα των αγορών γενικότερα και της παγκόσμιας ασφαλιστικής αγοράς ειδικότερα για την επόμενη μέρα.
Είναι χαρακτηριστικό ότι στις Η.Π.Α., την μεγαλύτερη ασφαλιστική αγορά διεθνώς, στη οποία σύμφωνα με εκτιμήσεις το 30-40% των μικρομεσαίων επιχειρήσεων διαθέτει ασφάλιση κατά των κινδύνων διακοπής εργασιών (ΝΑIC, 2020 virtual forum on «Business Interruption Coverage: are Poicyholders Being Left Behind»), η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εξετάζει την πιθανότητα να νομοθετήσει, εξαναγκάζοντας ουσιαστικά την ασφαλιστική βιομηχανία να αναλάβει μέρος του κόστους που επιβαρύνει τις κλειστές επιχειρήσεις, πρωτοβουλία ενάντια στην οποία έχει ήδη ενεργοποιηθεί το ασφαλιστικό lobby.
ΘΕΩΡΗΤΙΚΟ ΥΠΟΒΑΘΡΟ
1. Βασικές έννοιες
Χρήσιμες πληροφορίες (αναφερόμαστε σε ελληνόγλωσσες πηγές) βρίσκονται σε δύο ασφαλιστικές εργασίες, στα βιβλία των
-Π. Στρατή, «Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών & Απώλειας Ακαθάριστων Κερδών»
και
-Α. Κώτσαλου, «Επιχειρηματικές Ασφαλίσεις Πυρός & Διακοπής Εργασιών».
Καθοριστικής σημασίας παράγοντα αποτελεί η διατύπωση των όρων της κάλυψης της διακοπής εργασιών, με δεδομένο το ότι διεθνώς έχουν καταγραφεί διενέξεις μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και ασφαλισμένων επιχειρήσεων που αφορούν στην ερμηνευτική εφαρμογή της συγκεκριμένης κάλυψης.
2. Αντικείμενο/Καλύψεις
Το συμβόλαιο ασφάλισης κατά των κινδύνων διακοπής εργασιών αποτελεί ένα πρόγραμμα ασφάλισης των οικονομικών επιπτώσεων από διακοπή στη λειτουργία μιας επιχείρησης συνεπεία Φωτιάς ή άλλου ασφαλισμένου κινδύνου. Ένας επιχειρηματίας δεν πρέπει να ενδιαφέρεται μόνο για τυχόν ζημιά ή καταστροφή της περιουσίας του αλλά και για την περίοδο της διακοπής των εργασιών της επιχείρησης του που θα του επιφέρει επιπρόσθετη οικονομική ζημιά.
Για την Ασφάλιση Διακοπής Εργασιών προϋπόθεση είναι η ύπαρξη Ασφαλιστηρίου Πυρός.
Βασικές Καλύψεις (ενδεικτικά)
- Οι Βασικές Καλύψεις του Ασφαλιστήριου περιλαμβάνουν:
- Απώλεια Μικτού Κέρδους Εργασιών ως αποτέλεσμα ολικής ή μερικής διακοπής των εργασιών της επιχείρησης λόγω απώλειας ή ζημιάς στο περιεχόμενο ή/και στο κτίριο της επιχείρησης συνεπεία φωτιάς, κεραυνού και έκρηξης λεβήτων ή κυλίνδρων υγραερίου που χρησιμοποιούνται για οικιακούς σκοπούς για προκαθορισμένη περίοδο (Περίοδο Ασφάλισης)
- Πληρωμή επιπρόσθετων δαπανών για περιορισμό της διακοπής όπως χρήση προσωρινών υποστατικών, ενοικίαση συσκευών, εξοπλισμού κ.α.
- Πρόσθετες Καλύψεις (ενδεικτικά)Οι Πρόσθετες Καλύψεις του Ασφαλιστηρίου περιλαμβάνουν:
- Απώλεια Μικτού Κέρδους Εργασιών συνεπεία Σεισμού ή Ηφαιστειογενή Έκρηξης, Θύελλας, Καταιγίδας, Πλημμύρας, Κακόβουλης ζημιάς, Διάρρηξης σωλήνων νερού ή υπερχείλισης δεξαμενών νερού
- Οχλαγωγίας, Απεργίας, Πρόσκρουσης Οχημάτων ή Αεροσκαφών, Έκρηξης, φωτιάς η οποία προέρχεται από κάψιμο δασών, θάμνων ή αποψίλωση γης
- Αμοιβές Ελεγκτών για προετοιμασία των απαραίτητων εγγράφων μετά από ένα περιστατικό
ΛΥΣΗ ΜΕΣΩ ΔΙΚΑΣΤΙΚΗΣ ΟΔΟΥ;
Σύμφωνα με εκτιμήσεις νομικών/ασφαλιστικών κύκλων, οι σχετιζόμενες με την ασφάλιση διακοπής εργασιών αγωγές στις αρχές Αυγούστου του 2020 ανέρχονταν σε εκατοντάδες διεθνώς, και αναμένεται νέο κύμα αγωγών τόσο στην Ευρώπη όσο και στις Η.Π.Α. (Insurance Journal (20.08.2020), COVID Business Interruption Suits Top 700 with More to Come).
Στις 14 Σεπτεμβρίου του 2020 δικαστήριο του Λονδίνου, σύμφωνα με πληροφορίες του Bloomberg Intelligence, αναμένεται να εκδώσει απόφαση που θα αφορά 370.000 κατόχους συμβολαίων ασφάλισης διακοπής εργασιών, πελάτες οκτώ ασφαλιστικών εταιρειών (μεταξύ των οποίων Zurich Insurance Group AG και Hiscox Ltd. Την υπόθεση προώθησε το βρετανικό παρατηρητήριο αγορών (UK markets watchdog) και σύμφωνα με την Αρχή Οικονομικής Συμμόρφωσης (FCA/Financial Conduct Authority) εκτιμάται πως θα καθοριστικά το τοπίο των ασφαλίσεων διακοπής εργασιών (αναλυτικά: Insurance Journal (14.09.2020), Major UK Ruling on Business Insurance covid-19 Claims Expected Tuesday).
Την επόμενη μέρα, 15 Σεπτεμβρίου, εκδόθηκε η απόφαση, η οποία σύμφωνα με τις εκτιμήσεις της FCA και της Βρετανικής Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών (ΑΒΙ/Association of British Insurers) θα συμβάλει αποφασιστικά στην αποσαφήνιση σχετικών ασφαλιστικών όρων και στην αποκατάσταση της αβεβαιότητας που έχει ενταθεί λόγω των lockdowns και της ασυμφωνίας ασφαλιστών και ασφαλισμένων. Αναμένεται η τοποθέτηση των εμπλεκομένων ασφαλιστικών εταιρειών και η εξέταση των εφέσεων (αναλυτικά: Reinsurance Νews (15.09.2020), UK court sides with policyholders in COVID BI case), οι οποίες πράγματι κατατέθηκαν άμεσα (αναλυτικά: Business Insurance (02.10.2020), COVID-19 insurance appeal headed to UK Supreme Court).
ΤΟ ΠΡΟΒΛΗΜΑ ΤΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΔΙΑΚΟΠΗΣ ΕΡΓΑΣΙΩΝ ΣΤΙΣ Η.Π.Α.
Με δεδομένο το ότι η ασφαλιστική αγορά των Η.Π.Α. είναι η μεγαλύτερη του κόσμου και ότι η χώρα έχει πληγεί βαρύτατα από τον COVID-19 με αρνητικές συνέπειες και για την ασφαλιστική αγορά, αποκτά ιδιαίτερο ενδιαφέρον το πως θεσμικοί παράγοντες/φορείς προσεγγίζουν και αντιμετωπίζουν το συγκεκριμένο θέμα (NAIC/CIPR, Pandemic Business Interruption Insurance Coverage: Insights from WSB Survey of Insurance Experts).
Από νωρίς η Αμερικανική Aκαδημία Αναλογιστών τοποθετήθηκε στη βάση της λογικής ότι, επειδή η ασφάλιση διακοπής εργασιών υπερβαίνει τα όρια της επιχειρηματικής ασφάλισης, απαιτείται μια διαφορετικού τύπου προσέγγιση και λύση: “pandemic risk is more similar to the catastrophic risks covered by programs like the Terrorism Risk Insurance Program and the National Flood Insurance Program than to risks normally insured by the commercial insurance market and any new federal program seeking to facilitate pandemic risk coverage should reflect that difference.” (αναλυτικά: Actuaries: Coverage of Pandemic Risk Through Property/Casualty Insurance Could be Designed Like Existing Federal Programs).
Aπό τη πλευρά της η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (ΝΑΙC/National Association of Insurance Commissioners) δίνει έμφαση στο πρόβλημα της ασάφειας των σχετικών όρων, αναφέρεται και αναλύει τις πρωτοβουλίες επιμέρους πολιτειών σχετικά με τα οικονομικά προβλήματα που έχει προξενήσει ο COVID-19 και φαίνεται να προκρίνει την νομοθετική λύση σε ομοσπονδιακό επίπεδο (αναλυτικά: NAIC, Business Interruption/Businessowner’s Policies (BOP)).
COVID-19 ΚΑΙ ΑΣΦΑΛΙΣTIKA ΘEMATA
ΕΙΟPA
Statement on actions to mitigate the impact of Coronavirus/COVID-19 on the EU insurance sector
IAIS
Insurance Information Institute (III)
Causing Pandemic’s Impact on Insurers
International Bar Association (IBA)
COVID-19 crisis poses challenges for insurance industry
ΟΟΣΑ
Αn initial assessment of the insurance related losses and expenses due to the COVID-19 pandemic and the government responses to consider
Κey policy considerations that governments and policy stakeholders can use to help address insurance coverage gaps
https://read.oecd-ilibrary.org/view/?ref=132_132610-qnya4yw93r&title=Insurance-Coverage-and-COVID-19
Αn overview of how business interruption insurance against pandemic risk could be provided with support from governments, and some of the challenges and considerations necessary for establishing such a programme
Αn overview of the measures that governments, insurance regulators and supervisors and insurance associations and individual companies have taken to respond to COVID-19 across three main areas: ensuring continuity of operations; managing solvency and liquidity risks; and providing support to policyholders that have been adversely affected by the COVID-19 public health emergency
ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΤΙΚΗ 