קרן פנסיה

פורשים ללא בת זוג? מה יהיה עם הכסף?

גברים לא נשואים היוצאים לפנסיה יקבלו פנסיית זקנה הגבוהה ביותר מ- 15% מחבריהם הנשואים. מה יקרה עם קצבת הפנסיה שלהם אחרי מותם.

במאמר מסלולי פרישה בקרן פנסיה, עסקנו בעיקר בפרישה מנקודת מבטו של הפורש הנשוי והאפשרויות העומדות בפניו. הפעם נעסוק בפורש היחיד ונתמקד בגבר הפורש לבדו, ללא בת זוג.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 18% מהגברים מעל גיל 65  בישראל חיים ללא בת זוג, לעומת 52% מהנשים. במידה וגברים אלה יצאו לפנסיה ללא בת הזוג ממתינה להם פנסיה גבוהה ביותר מ-15% מחבריהם הנשואים.

>>>למאמר מסלולי פרישה מקרן הפנסיה

איש זקן ליד הים
מקור waferboard

גברים : חיים פחות, מקבלים יותר

תוחלת החיים של הגברים במדינת ישראל בפרישה עומדת היום על 84.5 שנים בעוד שתוחלת החיים של הנשים גבוהה יותר ועומדת על 86.6. פער זה בין תוחלת החיים של הנשים לגברים מקובל בעולם, כאשר הממוצע בקרב מדינות ה oecd עומד על 5.5 שנים.

הערה קטנה, ישנה מדינה בה הפער בין תוחלת החיים של נשים לגברים עומד על 8.5 שנים, התשובה מופיעה בסוף.

לפער בין תוחלת החיים של הנשים לתוחלת החיים של הגברים, השפעה מרכזית על הפנסיה אותה יקבלו הפורשים הבודדים, רווקים, גרושים או אלמנים שהגיעו לגיל פרישה ללא בת זוג.

כאשר הפורש יוצא לפנסיה, מקדם הפרישה לוקח בחשבון כי לאחר מותו תשולם פנסיה חודשית לבת הזוג. במידה והם באותו הגיל במועד הפרישה, מכיוון ותחולת החיים של נשים גבוהה יותר תשולם פנסיה חודשית לשנתיים נוספות. במידה והאישה צעירה יותר תשלום הפנסיה החודשית לתקופה ארוכה יותר לאחר מות בן הזוג.

לעומת זאת, כאשר אישה יוצאת לפנסיה מניחה קרן הפנסיה שכאשר היא תלך לעולמה בעלה כבר, תקופה ארוכה, יהיה עמוק באדמה.

מי יקבל פנסיה אחריך?

הבדל בין גברים לנשים

תוחלת החיים משפיעה יותר על פורשים בודדים

כאשר בחנו את מצבן של הנשים שפורשות לבדן ראינו שמצבן רע לעומת נשים שפורשות עם בן זוג. פורשת ערירית תקבל פנסיית זקנה הגבוהה ב- 100 ש"ח מחברתה הנשואה אך תאלץ לחיות בפרישה מקצבה אחת.
לעומת זאת גבר שיפרוש לבדו ללא בת זוג יזכה בקצבה הגבוהה משמעותית מזו של חברו הנשוי ורק בשל העובדה שלא תהייה אישה (בעלת חיי נצח) שתחייה אחריו.

ניקח לדוגמא פנסיונר יליד 1953 היוצא לפנסיה בגיל 67 וחסך מליון שקלים.

פורש ללא בת זוגפורש עם בת זוג
קצבה חודשית5,971 ש"ח5,231 ש"ח

מכיוון ואיש לא יקבל פנסיה לאחר מותו של הפנסיונר, פנסיונר רווק יקבל 740 ש"ח יותר בכל חודש לעומת חברו הנשוי.

אם נבחן רק לצורך הדוגמא גם מקדם פרישה של פנסיונרית בת 67 ילידת 1953 נראה שקצבת הזקנה שלה גבוהה יותר משל גבר נשוי ותעמוד על 5,591 ש"ח. ושוב מהסיבה שלאחר מותה, לא ישולמו קצבאות לאיש אחריה.

רגע, עבדתי 30 שנים ועכשיו אני מת. מה קורה עם הכסף?

הפנסיה הגבוהה של הפורש הבודד מתבססת על ההנחה שאיש לא יקבל פנסיה אחריו. ולכן במידה והפורש ימות יתרת הכסף תשמש לתשלום קצבאות ליתרת הפורשים בקרן (איזון אקטוארי). אך ישנה גם אפשרות אחרת, הבטחת קצבאות.

הבטחת קצבאות היא אפשרות שעומדת בפני הפורש החושש מחיים קצרים לאחר הפרישה. באפשרותו לבחור תקופה בת 60, 120, 180 או 240 חודשים במידה והוא ילך לעולמו במהלך התקופה יקבלו יורשיו סכום חד פעמי של יתרת הקצבאות המהוונות.

לדוגמא פורש שבחר בתקופת הבטחה של 240 חודשים ונפטר בגיל 77 עומדים לרשות יורשיו 120 חודשי קצבאות אותם הם יכולים לקבל כסכום חד פעמי.

אז מדוע לא כולם בוחרים בתקופת הבטחה?

בחירה בתקופת הבטחה היא למעשה הימור אותו לוקח החוסך, הימור זה עולה כסף ופוגע בקצבה אותה יקבל החוסך.

כיצד תשפיע תקופת הבטחה על קצבת הזקנה של הפורש?

ללא הבטחה60120180240
5,971 ש"ח5,932 ש"ח5,813 ש"ח5,610 ש"ח5,314 ש"ח

חוסך ללא בת זוג שיבחר בתקופת הבטחה מקדם הפרישה שלו יעלה ל – 188.18 הרבה מעבר למקדם 167.49 של הפורש הבודד וקרוב מאוד למקדם של הפורש הנשוי.

רגע, אז באיזה מדינה תוחלת החיים של הנשים גבוהה יותר משל הגברים בכמעט 9 שנים?

לפני שנסיים, בפולין תוחלת החיים של נשים עומדת על 81.1 ואילו של הגברים רק 72.6 (מקור). לפעמים יש אמת בבדיחות.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283

פורשים ללא בת זוג? מה יהיה עם הכסף? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. האם לאחר מותי יורשי אינם זכאים לקבל את הכסף הנותר בקופה שלי ? לא הבנתי מה הכוונה באיזון אקטוארי. האם חברים בקרן אליהם אין לי קשר כלל יכולים לרשת אותי באמצעות אותו איזון אקטוארי?
    אשמח להסבר תודה:-)

    1. בוקר טוב אורן,

      ברגע שיוצאים לפנסיה אין יותר משמעות לצבירה. את הצבירה ממירים לקצבה חודשית באמצעות המקדם. במידה ופנסיונר לא בחר תקופת הבטחה והלך לעולמו, במילים פשוטות הלך הכסף.

      1. אם ניקח לדוגמא מצב של פורש אשר חסך כל השנים בקרן של מבטחים הישנה ובנוסף חסך גם בקרן חדשה כלשהיא. במידה והוא מעוניין לשמור את חסכון הקרן החדשה ליורשיו ולא לעשות בה שימוש… יורשיו לא יהיו זכאים לקרן אם הם לא בגילאים שנקבעו בתקנון או שמדובר באשתו? אלא רק דרך קביעת תקופת אבטחה? בנוסף לא הבנתי את עניין ה 800 ש"ח בקצבת זקנה. סליחה על הניג'וס 😉 תודה. אורן.

        1. במידה ולא יתחיל לקבל קצבה מהקרן החדשה ואין לו בת זוג הילדים יוכלו למשוך את הסכום מהקרן החדשה כסכום חד פעמי.
          במידה ויש לו בת זוג היא תהייה חייבת לקבל קצבה מהקרן החדשה.

          לעניין ה- 800 שקלים. פנסיונר זכאי לקבל תוספת עבור בת זוג בגובה של כ- 800 שקלים.

  2. שאלה לגבי ביטוח מנהלים

    יש לי פוליסת ביטוח מנהלים משנת 1993 . הפוליסה מסולקת.
    הפוליסה משתתפת ברווחים. ( קרן י׳ החדשה ).

    שאלתי היא : האם הקצבה שאני אקבל החל מגיל 67 תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן או שגובה הקצבה יחושב כל חודש מחדש בהתאם לתשואות שתשיג הפוליסה בכל חודש.

    אודה לתשובתך

    צחי

  3. נדב שלום,
    יש לי קרן פנסיה לא פעילה בנוסף יש לי ביטוח מנהלים . אני בן 50 ושהתקשרתי לחברת הביטוח לברר מה קורה עם כספי הפנסיה שלי במקרה של פטירה לפני שאני מגיע לפנסיה הם ענו לי תשובה מוזרה שהכסף ישולם לאישתי כל חודש כקצבה חודשית עד שהכספים בפנסיה יגמרו ולא לכל חייה והיא לא תוכל למשוך את הכסף כסכום חד פעמי כי הקיצבה מגיעה ל700 שקל , האם זה נכון ? שאלה נוספת , לכשאגיע לגיל הפנסיה ואתחיל לקבל פנסיה חודשית הכספים שלי ממשיכים להיות מושקעים וממשיכים ליצור תשואה לצורך הדוגמא אני יקבל פנסיה של 5000 שקל על מיליון שקל ,אם הכספים עשו תשואה של 6 אחוז בשנה יצא בסוף שקרן הפנסיה שילמה לי קיצבה רק מהרווחים ולא נגעה בכלל במיליון שקל שצברתי לאן ילך כל הכסף שצברתי ?

    1. הי יוסי,

      נכון, במקרה של מוות בקרן הפנסיה לפני היציאה לפנסיה הכספים ישולמו לאלמנה כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי. במידה ואתה רוצה להבטיח סכום חד פעמי נדרש להעביר את הכספים לקופת הגמל.
      לגבי השאלה השנייה שלך, ואם הקרן עשתה פחות? או שחייתם מעבר להנחות המוקדמות? יש לזכור כי במידה והקרן אכן תשיג תשואה מעבר ל- 6% היא תגדיל את הקצבה החודשית.

  4. אם עמית הינו רווק , ויום לפני הפרישה הוא מתחתן , האם בת הזוג תהייה זכאית לקצבה לאחר מותו ? כמו כן אנא הנח שבמועד הפרישה העמית אינו פעיל

    1. ככל שבת הזוג מופיעה בטופס תביעת הזקנה היא תהייה זכאית לקצבת שאירי פנסיונר,
      אם הוא פרש כפורש יחיד היא לא תהייה זכאית לקצבת שאירי פנסיונר

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button